汽车保险与事故处理

第三者责任险（三者险） – 【强烈建议，买高额度！】
- 针对情况： 当你开车撞了别人（人或物），需要承担赔偿责任时，用它来赔偿对方的损失。这是交强险的超级补充。
- 保额怎么选： 建议至少 200万起步，大城市（如北京、上海、深圳）建议300万或以上。因为现在人伤赔偿标准、豪车维修费都非常高，保额不足的话，超额部分需要你自己承担。
- 简单说： 防止你“撞不起”，是保护你个人财产的“防火墙”。
机动车损失保险（车损险） – 【新车强烈建议购买】
- 针对情况： 用来维修你自己车辆的损失。
- 保障范围非常广，主要包括：
  - 碰撞事故： 你撞别人车、撞护栏、撞树等。
  - 自然灾害： 暴雨、洪水、台风、冰雹、雷击、暴雪等造成的损失。
  - 意外事件： 火灾、爆炸，以及外界物体坠落、倒塌等。
- 重要提示： 自2020年车险改革后，全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水险、不计免赔率、无法找到第三方特约险这7项责任都已经被默认包含在车损险中，无需再单独购买。所以现在的车损险保障非常全面。
车上人员责任险（俗称“座位险”）
- 针对情况： 事故中，造成本车驾驶员或乘客伤亡时，用来赔付他们的医疗费和伤亡补偿。
- 保额怎么选： 按座位投保（如每座5万、10万保额）。如果经常独自开车，可以只买司机位；如果经常搭载家人朋友，建议全车座位都买。

实用的附加险（需先购买主险后才能附加）

医保外用药责任险 – 【性价比超高，强烈推荐附加！】
- 针对情况： 发生人伤事故后，伤者治疗会用到很多医保目录外的昂贵药品或器材（如进口钢板、特效药）。普通的“三者险”和“座位险”通常只赔付医保内的费用，超出的部分需要你自己承担。这个险种就是用来覆盖这部分额外费用的。
- 重要性： 保费非常便宜（几十到一百多元），但能解决大问题，强烈建议附加在“三者险”和“座位险”上。
机动车增值服务特约条款
- 针对情况： 提供一些实用服务，比如：
  - 道路救援： 车辆没电、爆胎等，保险公司提供免费拖车、送油、换胎等服务。
  - 车辆安全检测： 送几次基础保养检测。
  - 代驾服务： 部分地区提供。
- 特点： 按需购买，通常不贵。

三、总结与最终建议

核心组合： 交强险 + 足额的三者险（200万起）+ 车损险。这是新车、新手的黄金搭档。
点睛之笔： 务必附加 医保外用药责任险，这个小钱能避免大额自费。
购买渠道： 可以通过4S店、电话车险、保险公司官网或APP购买。多对比几家保险公司的报价。
用好折扣： 连续不出险，第二年保费会大幅下降。

随车准备的物品

以下是为你整理的“新手司机事故应急准备清单”，分为 【车上必备物品】、 【个人与车辆信息准备】 和 【知识与心理准备】 三大部分。

一、车上必备物品（放在容易拿取的地方）

这些是你的“物理工具包”。

三角警示牌：
- 重要性： 事故后保护现场安全的第一道屏障。必须是反光款。
- 检查： 确保你清楚它放在车的哪个位置（通常在后备箱盖板下或侧壁）。
高质量反光背心：
- 重要性： 尤其在夜间或高速公路上，穿上它下车检查或放置警示牌，能极大提升你的可见度，保护自身安全。这是很多老司机都忽略的保命神器。
手机及充电线/车载充电器：
- 重要性： 核心通讯工具。确保手机有电，能用来拍照、报警、联系保险公司和家人。
小型灭火器：
- 重要性： 应对突发小火情。请定期检查压力表是否在正常区域。
急救包：
- 内容： 创可贴、纱布、绷带、剪刀、消毒湿巾、一次性手套等。首要目的是处理轻微擦伤，在等待救援时进行简单救护。
挪车电话牌：
- 重要性： 平时使用，避免麻烦。事故后如果需要移车，也方便临时联系。
笔和本子：
- 用途： 必要时可手绘现场草图，或记录对方信息、保险报案号、警察警号等重要信息作为备份。

二、个人与车辆信息准备（确保齐全有效）

这些是你的“信息工具包”，最好集中放在车内手套箱。

有效证件：
- 机动车驾驶证： 确保在有效期内。
- 机动车行驶证： 随车携带，并确认车辆年检在有效期内。
保险相关文件（最好先截图保存到手机相册）：
- 机动车交通事故责任强制保险标志： 按规定粘贴在车前挡风玻璃上。
- 商业险保险卡： 上面有保险公司名称、保单号和报案电话，放在手套箱。
- 建议： 将交强险和商业险的电子保单提前下载到手机里，方便随时查阅。
重要信息便签： 在手套箱放一张小卡片，写上：
- 紧急联系人电话： 家人的电话。
- 车辆品牌、型号、颜色、车牌号、VIN码： 报警或报保险时需要快速提供。
- 血型、过敏史等个人重要健康信息： 万一发生严重事故，能帮助救援人员。

三、知识与心理准备（最重要的准备）

这是你的“软件”，比任何硬件都重要。

手机APP预装与熟悉：
- 交管12123： 提前注册、登录、熟悉界面。特别要找到并了解 【事故视频快处】 功能在哪里，如何使用。这是处理小事故最快捷的方式。
- 你所属保险公司的APP： 提前下载注册，熟悉“一键报案”功能，了解理赔流程。
- 地图导航APP： 事故后能快速、准确地向警察和保险公司报告你的位置。
创建“应急联系信息”：
- 在手机通讯录里，将保险公司客服电话（如人保、平安、太保等）、4S店或常去修理厂的电话存入，并备注为“保险报案”或“车辆维修”。
- 牢记报警电话： 110（公安）、122（交通事故报警）、120（急救）。
熟记事故处理流程口诀：
- 人伤： 先救人，再报警。（打120 > 打122）
- 无人伤： 先安全，后取证，再快处。
  1. 停车双闪： 立即停车，开双闪。
  2. 放置警告： 放置三角警示牌。
  3. 检查伤亡： 检查双方人员情况。
  4. 判断处理方式： 符合条件就用“12123视频快处”；不符合或对方不配合，立即打122报警。
  5. 拍照取证： 拍下全景、中心、细节照。
  6. 移车协商： 在确保安全的前提下，将车移至不影响交通的地方。
  7. 报保险： 联系自己的保险公司。
心理建设：
- 保持冷静： 告诉自己，事故已经发生，慌乱解决不了问题。深呼吸，按照步骤来。
- 不要冲突： 无论谁的责任，避免与对方发生口角或肢体冲突。一切交由法律和保险处理。
- 相信流程： 交通事故处理有非常成熟的流程和规则，你只需要配合交警和保险公司即可。

事故视频快处

对于轻微交通事故，可以通过交管12123的“事故视频快处”功能处理。

注意：12123APP里还有一个“事故快处”，需要自行协商，自行拍照取证。对于新手，可能判断不清，更推荐通过“事故视频快处”来处理。

以下是可以通过“视频快处”解决的事故需要满足的核心条件：

一、核心适用范围（必须同时满足）

事故类型：机动车与机动车之间发生的
- 目前主要适用于两车或多车碰撞事故。单车事故（如撞护栏、撞墙）或涉及人伤、非机动车、行人的事故不适用。
事故形态：没有人员伤亡
- 这是最重要的前提。只要事故中有任何人员受伤（无论伤势轻重），都必须立即报警并保护现场，等待民警到现场处理，不能使用视频快处。
车辆状态：事故车辆可以继续移动
- 指的是事故没有导致车辆严重损坏到无法行驶的程度。如果车辆损坏严重，无法移动，会阻塞交通，也需要报警等待救援。
事故地点：发生在机动车道、非机动车道、人行道、停车场、小区内部道路等允许社会机动车通行的地方。
- 通常要求在公共道路区域。一些非常私人的区域可能不适用。
证件保险齐全：事故各方车辆手续齐全
- 包括有效的机动车号牌、行驶证、交强险，且均在有效期内。
责任明确：基本事实清楚，责任划分无太大争议
- 例如常见的追尾、变道碰撞、转弯未让直行、开关车门碰撞等责任比较明确的事故。如果双方对事故事实和责任争执不下，民警在视频中难以判断，可能会要求转为线下处理。

二、特别注意事项（以下情况通常不适用）

一方肇事逃逸： 如果有车辆在现场逃离，应立即拨打110报警，而不是使用视频快处。
涉嫌酒驾、毒驾、无证驾驶： 如果任何一方驾驶员存在此类严重违法行为，必须保护现场并立即报警。
车辆无号牌、临牌过期或涉嫌假牌套牌。
损坏了公共设施： 如撞坏路灯、交通标志等。

三、“视频快处”的简易流程是怎样的？

停车开启双闪： 事故发生后，立即停车，打开车辆危险报警闪光灯（双闪）。
放置警示标志： 在车辆后方来车方向规定距离处放置三角警示牌。
登录12123APP： 各方当事人登录“交管12123”APP，点击【事故视频快处】功能。
视频接通交警： 系统会定位并接通当地交警部门的坐席人员。交警会通过视频确认事故现场情况、车辆位置、损伤部位等。
在线信息采集： 根据交警指引，拍摄上传驾驶证、行驶证、车辆损伤照片等。
远程定责： 交警通过视频勘查，与当事人沟通，在线认定事故责任，并生成《道路交通事故认定书（简易程序）》。
电子文书送达： 认定书会以电子文书形式自动送达至各方当事人的“交管12123”APP，与纸质文书具有同等法律效力。
联系保险理赔： 当事人可凭电子认定书直接联系保险公司进行理赔。

四、总结

简单来说，“视频快处”最适合处理的是在城市道路上发生的、无人受伤、车辆能开动、责任清晰的“小刮小蹭”车损事故。

它的最大优点是快，避免了在事故现场长时间等待交警，也避免了事故车辆滞留造成的交通拥堵。如果您不确定是否适用，最稳妥的方法是先尝试使用“视频快处”功能，接线交警会第一时间判断并告知您如何处理。

不能视频快处的事故

新手司机应首先确保安全，然后依次完成后续处理。

第一步：立即停车，确保安全（最最重要！）

打开双闪灯： 立刻开启危险报警闪光灯（双闪灯）。
放置三角警示牌：
- 普通道路： 放在车后50米以外。
- 高速公路： 放在车后150米以外（距离要更远！）。
- 特殊情况： 如果是在弯道或者坡路，一定要放在入弯前或者坡顶前，提前警示后车。
检查伤亡情况： 迅速查看自己和车上乘客是否受伤，然后检查对方车辆有无人员伤亡。这是决定后续所有处理方式的关键。

第二步：准确判断，紧急求助

场景一：发生人员伤亡（无论伤情轻重）

这是最严重的情况，必须优先处理。

第一步：拨打120急救电话。 清楚说明事故地点、受伤人数和大致伤情。不要移动伤员，除非有起火等二次伤害的风险。
第二步：拨打110（或交通事故报警电话122）报警。 向接线员说明发生了有人员受伤的交通事故，并告知已呼叫救护车。
第三步：拨打保险公司电话报案。

场景二：以下情况即使无人伤，也需报警等待交警到场

对方涉嫌酒驾、毒驾。
对方无证驾驶。
对方车辆无牌、临牌过期或假牌套牌。
一方肇事逃逸。
事故损坏了公共设施（如路灯、护栏、信号灯等）。
双方对事故事实或责任划分存在巨大争议，无法协商。

报警时要说清楚什么？

准确位置： XX路与XX路交叉口、XX高架由南向北方向、XX小区门口等，越精确越好。
事故简要情况： 几辆车相撞，有无人员伤亡。
您的姓名和联系方式。

第三步：保护现场，收集证据

在等待警察和救护车的过程中，你需要做以下事情来固定证据：

拍照取证： 这是最重要的步骤，照片是划分责任的核心依据。
- 全景照： 从车头、车尾、左右两侧45度角拍摄，要拍清楚车辆在道路上的相对位置，以及地上的车道线、交通标志等环境信息。
- 中心照： 拍摄碰撞部位的近距离照片，展示损坏程度。
- 细节照： 包括车牌号、车辆VIN码（车架号）、刹车痕迹、散落物等。
- 证件照： 拍下对方的驾驶证和行驶证（含正副页）。
确保安全后，将车辆移至路边： 如果事故严重，车辆无法移动，就保持原状。如果只是轻微刮蹭但不符合“视频快处”，在拍好照后，应尽快将车移到安全、不阻碍交通的地方等待交警。否则可能因阻碍交通被罚款。

第四步：交警到场后的处理

如实陈述： 冷静、清晰地向交警说明事故发生的经过。不要夸大或隐瞒。
配合调查： 交警会测量现场、查看证件、询问双方，并可能调取监控。积极配合即可。
领取文书： 交警在调查后会出具 《道路交通事故认定书》 。这份文件是保险理赔的直接依据，一定要妥善保管。

第五步：保险报案与理赔

通知保险公司： 无论事故大小，都应在48小时内通知你的保险公司。你可以现场打电话，也可以事后打。
定损维修：
- 保险公司定损： 按照保险公司的要求，将车开到指定的维修厂或4S店进行定损，确定维修金额。
- 车辆维修： 在定损完成后，开始维修车辆。
申请理赔： 维修结束后，根据维修发票和《事故认定书》等材料向保险公司申请理赔。

给新手的特别提醒（避坑指南）

不要慌张，不要私了： 如果你是责任方，且对事故责任没把握，不要轻易主动提出“私了”。私了可能导致保险不赔，或者对方事后反悔。对于责任不明晰的事故，等警察来判定是最稳妥的。
不要随便说“我全责”： 有时出于好心或怕麻烦，可能会主动揽责。但这可能导致你承担本不应承担的全部责任，影响来年保费，甚至在有人伤的情况下承担更严重的法律后果。责任应由交警依法认定。
检查对方证件： 务必亲自查看对方的驾驶证和行驶证原件，确认其证件合法有效。
保留对方信息： 记下对方的车牌、姓名、电话，以及保险公司名称。

简单总结流程

停车双闪 → 放警示牌 → 检查伤情 → 决定私了/视频快处/报警 → 拍照取证 → 移车至安全地带 → 报警/报保险 → 等交警定责 → 凭认定书维修理赔。

开家里其他人的车

开家里的车（非本人名下车辆）发生事故，核心原则是：保险是跟车走的，但法律责任是跟人（驾驶员）走的。

处理流程与开自己车大同小异，但在几个关键环节有重要区别。

以下是与开自己车事故处理的核心区别：

核心区别一：保险理赔的报案与办理

报案人： 事故发生后，您（驾驶员）需要立即联系车主。通常，保险报案最好由车主（保单上的被保险人） 本人致电保险公司报案最为顺畅。因为保险公司系统里登记的被保险人是车主。
- 最佳操作： 您在现场给车主打电话，让车主立即向保险公司报案。然后您（驾驶员）再接听保险公司的电话，向客服人员说明事故详情。
- 备选方案： 如果您知道车牌号和保险公司，也可以自己报案，但后续仍需车主配合提供资料。
需要提供的证件：
- 您需要提供自己的驾驶证。
- 您需要提供车主的行驶证和身份证（或照片）。这就是为什么提前在手机里存好家里车辆的行驶证和车主身份证照片非常重要。

核心区别二：责任承担与风险

这是最需要关注的一点！保险赔付有范围和限额。

保险正常赔付：
- 只要您是具有合法驾驶资格的驾驶员（有对应车型的驾照且非毒驾、酒驾等），且事故在保险责任范围内，车辆的保险公司会正常进行赔付。
需要您个人承担费用的情况（潜在风险）：
- 超出保额部分： 如果事故造成的损失非常大，超过了车辆“第三者责任险”的保额，超出的部分需要由事故责任方承担。作为驾驶员，如果您是责任方，这部分钱可能需要您来出。
- 车损险的“免责条款”： 请特别关注！很多车损险条款中有一个 “指定驾驶人” 的约定。如果保单上约定了指定驾驶人（例如只指定了车主），而您（非指定驾驶人）开车出了事故，保险公司可能会在车损险理赔中享有一定的免赔率（例如免赔10%）。这10%的维修费可能需要您来承担。
- 绝对免赔率： 如果您存在某些过错（如逾期未验车），保险公司可能会有免赔率，这部分也需要自担。

具体操作清单（开家里车之前就要准备好）

提前沟通，获取文件：
- 索要电子保单： 向车主索要车辆的交强险和商业险电子保单，并保存在手机里。重点看清“第三者责任险”的保额（建议至少200万）和“车损险”的条款。
- 存好证件照片： 在手机中保存好车主行驶证、车主身份证的清晰照片。
- 确认授权： 明确万一出事故，车主是否会全力配合报案和理赔。
事故现场步骤（强化版）：
- 第一步至第三步： 与正常流程完全一样（停车、安全设置、检查伤亡）。
- 第四步：双重联系。 同时拨打两个电话：① 拨打122报警（如需）；② 立即联系车主，让他同步联系保险公司报案。
- 第五步：提供关键信息。 向交警和保险公司人员清晰说明：“我是驾驶员，车主是XXX（关系），我正在联系车主处理保险事宜。”
- 第六步：资料准备。 准备好自己的驾驶证，以及手机里存好的车主行驶证、保单等。

对方不给证件信息

对方不配合，通常是想逃避责任，或者车辆、证件本身可能有问题。

请牢记最关键、最核心的一条原则：不要与对方发生任何言语或肢体冲突！ 安全第一。你的目标不是当场逼他拿出证件，而是通过官方渠道解决问题。

以下是你应该采取的详细步骤：

第一步：立即升级，果断报警

如果对方拒绝出示证件和提供信息，私了或协商的可能性已经基本为零。不要再浪费时间交涉，应立刻采取行动。

立即拨打110或122报警。
在电话里清晰地向接警员说明情况：
- “警察同志，我在XX地点发生了一起交通事故，无人受伤。”
- “但对方驾驶员拒绝出示驾驶证和行驶证，也不提供联系方式，完全不配合处理。”
- “对方有逃避责任的嫌疑，请求民警到现场处理。”

为什么要这么做？ 对方“拒绝提供信息”这个行为本身，已经从简单的交通事故，升级为可能涉及行政处罚甚至更严重问题的行为。警察对此会非常重视。

第二步：秘密且全面地收集证据（至关重要）

在等待警察到来的这段时间，是你取证的关键时期。保持冷静，秘密进行。

拍摄车辆和现场（明着拍，如果对方阻止，就远程或悄悄拍）：
- 对方车牌号： 这是最重要的信息！务必清晰拍下。有了车牌号，警察就能查到所有车辆和车主信息。
- 对方驾驶员容貌： 在不激怒对方、保证自身安全的前提下，尽量远距离拍到对方司机的正脸。这有助于后续识别。
- 全景和细节照片： 和正常事故一样，拍摄两车位置、碰撞点、道路环境等。
- 对方车辆VIN码： 车辆前挡风玻璃左下角或右下角有一个17位的车辆识别代码（VIN），可以远摄镜头拍下来。这个代码是唯一的，能准确锁定车辆。
寻找目击证人：
- 如果周围有其他车主或路人，可以上前礼貌地说明情况，询问是否愿意作为证人，并留下他们的联系方式。这对警察是很有力的证据。
记录现场对话（如适用）：
- 在保障安全的前提下，可以打开手机的录音功能。与对方沟通时，可以说：“师傅，您看您也不给我证件，我们总得解决问题吧？” 这样的对话可能会记录下对方承认事故事实但拒绝配合的言辞。（注意：录音主要作为证据参考，使用需符合相关规定，但采集过程是合法的）。

第三步：警察到场后的应对

警察到场后，是你“翻盘”的关键时刻。

立即向警察说明情况： 清晰告知警察：“事故发生后，对方拒绝出示任何证件，也拒绝提供个人信息，完全不配合。”
出示你收集的证据： 将你拍到的车牌号、车辆照片、对方司机照片等提供给警察。
由警察处理对方：
- 警察有权要求对方出示证件。如果对方此时仍然拒绝，他的行为就构成了阻碍执行公务，后果会非常严重（可能面临拘留）。
- 如果对方出示了证件，事情就回到了正常处理流程。
- 警察会通过你提供的车牌号，在系统内查询车辆信息，对方是躲不掉的。

最极端的情况：对方弃车或驾车逃离现场

如果对方见你报警，直接弃车逃跑，或干脆驾车强行离开。

绝对不要尝试驾车阻拦！ 这极其危险！
立即做一件事： 用手机尽可能清晰地拍下逃跑车辆的车牌号、车型、颜色和逃跑方向。
再次拨打报警电话（或向到场警察说明）： “警察同志，对方司机刚刚驾车逃逸了！车牌号是XXXX，是一辆黑色XX车，往XX方向跑了！”

重要提示： “肇事逃逸”是极其严重的违法行为，保险公司不赔，且驾驶人将面临吊销驾照、罚款、拘留甚至刑事责任。你只要记下车牌号，对方几乎不可能逃脱法律的严惩。

记住，在现代社会，车牌号是车辆的唯一身份证。只要你牢牢锁定了车牌号，对方一切不配合的行为都只是徒劳，最终只会让他自己受到更严厉的处罚。你要做的就是保持冷静，依靠法律和警察。

配合对方做事故处理

在处理事故时，最稳妥、最专业的做法正是：积极配合处理流程，但不对责任归属轻易下结论。

核心原则：友善沟通，依法处理，责任交由交警判定

您的所有行为都应围绕这一原则展开。

一、事故现场：主动履行法定义务，保持中立态度

立即安全停车，开启双闪，放置警示牌。
- 这是法定义务，与谁的责任无关。 这是您需要配合的第一件事，也是为了保护所有人安全。
检查人员伤亡情况。
- 首先关心对方：“您人没事吧？” 体现的是人道主义关怀，不等于承认责任。 如果有人受伤，立即拨打120。
进行友善、中性的沟通。
- 错误说法： “~~对不起，是我的错，我全责。~~” （绝对避免！）
- 正确说法： “您人没事就好。事情已经发生了，咱们别着急，按正规流程处理，该报警报警，该走保险走保险，我会全力配合。”
- 目的： 缓和紧张气氛，表明依法处理的积极态度，但不涉及责任认定。
交换查验证件，全面拍照取证。
- 主动出示： 主动将自己的驾驶证、行驶证给对方查看，展现配合态度。
- 礼貌请求： “师傅，按照处理流程，我们需要互相看一下证件，并拍一下现场照片，方便后续处理。”
- 拍照取证： 认真对全景、中心、细节进行拍照。这是为了客观记录事实，保护双方利益，而不是为了帮谁“定责”。

二、协商处理方式：引导至官方渠道，避免私下协商

这是最关键的一步，将处理引入法治轨道。

优先推荐最权威的渠道。
- 话术建议： “咱们用交管12123的视频快处吧，直接和视频里的交警连线，他看现场最准，他说了算，最公平也最快。”
- 优点： 将责任判定的权力直接交给交警，避免了双方争执。
如果对方不同意或不符合视频快处条件，果断报警。
- 话术建议： “既然咱们有分歧，那为了公平起见，我们打122请交警过来处理吧，以警察的认定为准。”
- 优点： 交警的现场勘查和认定是最具权威性的。
及时通知保险公司。
- 在等待交警或使用视频快处的同时，给您自己的保险公司打电话报案备案。说明：“我发生了事故，已报警处理，特此备案。” 这只是履行报案义务，不代表认责。

三、交警到场或视频连线后：如实陈述，配合调查

冷静客观地陈述经过。
- 向交警清晰说明时间、地点、行车方向、采取了什么措施、事故如何发生。“只陈述事实，不判断责任。”
- 例如： “我当时在A车道由东向西直行，车速大约40码，突然对方车辆从B车道向我的车道变道，两车发生刮蹭。” 而不是说：“他违法变道撞了我！”
接受交警判定。
- 无论交警如何认定责任，都要保持冷静。《事故认定书》是保险理赔的唯一依据。 如果对认定不服，可以按规定程序申请复议，但不要在现场争执。

总结：一个优秀司机应有的配合姿态

您需要“配合”的，是法律规定的处理流程，而不是对方个人的要求。真正的“配合”是：

配合保障安全： 放置警示标志。
配合固定证据： 拍照、交换信息。
配合官方处理： 主动使用12123或报警。
配合调查取证： 向交警如实陈述。

这样做，既体现了您的专业和礼貌，又最大限度地保护了自己的合法权益，是处理交通事故最成熟、最稳妥的方式。

购车后需要买的保险

一、交强险（强制性购买）

二、商业险（自主选择，是核心保障）

主险（核心险种）​​

实用的附加险（需先购买主险后才能附加）​​